Россия
Казахстан
Выступая поручителем, вы принимаете на себя значительные денежные обязательства по чужому займу. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, на поручителя возлагается солидарная ответственность. Это предоставляет кредитной организации законное право взыскать всю сумму задолженности с вас, если основной должник перестанет вносить платежи. Знание законных способов освобождения от обязательств открывает путь к финансовой стабильности и спокойствию.
Для чего нужно поручительство
Для финансовых учреждений поручитель служит дополнительной страховкой, минимизирующей риски невозврата, что особенно значимо при оформлении крупных займов. Соискатель кредита, в свою очередь, благодаря привлечению поручителя, часто получает одобрение на увеличенную сумму или улучшенные процентные ставки, если его собственная кредитная история вызывает сомнения. Таким образом, поручитель выполняет роль гаранта для банка и оказывает поддержку заемщику.
Когда поручительство прекращается
Срок действия соглашения о поручительстве ограничен. Законодатель фиксирует условия, при которых ваша ответственность аннулируется в автоматическом режиме:
- Окончание срока действия договора. При наличии в документе конкретной даты окончания, ваши обязанности прекращаются именно в этот день. Если же срок не оговорен, они завершаются спустя год с момента наступления срока платежа по кредиту, при условии, что банк не инициировал судебное разбирательство.
- Полная уплата кредита. После окончательного расчета заемщика с банком все обязательства поручителя снимаются.
- Оформление рефинансирования в стороннем банке. Перевод долга в другую кредитную организацию на новых условиях автоматически разрывает предыдущий договор поручительства.
- Переуступка права требования коллекторам без вашего согласия. Если банк продал долг коллекторскому агентству, не заручившись вашим письменным одобрением, это служит законным основанием для прекращения ваших обязательств.
- Существенные правки в кредитном договоре без вашего ведома. К таким изменениям относится, например, повышение процентов по займу или продление срока кредитования, о которых вас не известили.
- Смерть поручителя. Данные обязательства не наследуются, если в тексте договора прямо не установлено обратное.
Способы прекращения поручительства
В случаях, когда автоматическое прекращение не сработало, а вы желаете снять с себя ответственность, доступны следующие методы:
- Замена поручителя. Наиболее конструктивный и часто применяемый вариант. Требуется найти лицо, соответствующее критериям банка и готовое принять на себя роль поручителя. Далее заключается многостороннее соглашение между кредитной организацией, заемщиком, вами и новым кандидатом.
- Досрочное расторжение договора по взаимной договоренности. Если основной должник вносит платежи без задержек и укрепил свое материальное положение, можно попробовать достичь с банком согласия о досрочном освобождении вас от обязанностей. Кредитор может согласиться на это, особенно при предоставлении заемщиком иного обеспечения, например, в виде залога имущества.
- Оспаривание действительности договора. Данный путь сопряжен со сложностями и требует привлечения юриста. Основанием может послужить заключение соглашения под влиянием обмана, угроз или при нарушении банком установленного законом порядка.
- Инициация в отношении себя процедуры финансового оздоровления. Если обязательства поручителя стали непосильными и ставят под угрозу ваше финансовое благополучие, банкротство может стать надежным выходом.
Расторжение договора поручительства с банком
Процедура расторжения через замену поручителя или по обоюдному согласию включает в себя несколько этапов:
- Составление и подача официального запроса. В банк направляется заявление с мотивированной просьбой о замене поручителя или расторжении действующего соглашения.
- Представление кандидата на замену. Новый претендент обязан предоставить в кредитную организацию необходимый комплект документов (удостоверение личности, подтверждение доходов, данные о занятости) для прохождения процедуры проверки.
- Подписание дополнения к договору. После одобрения кандидатуры банком все стороны подписывают новый договор или дополнительное соглашение, которое официально освобождает вас от всех обязательств.
Что будет, если заемщик откажется платить
В подобной ситуации кредитная организация, руководствуясь статьей 363 ГК РФ, правомочна предъявить требование о погашении долга к вам. В отношении вас могут быть применены стандартные механизмы взыскания: от телефонных оповещений и официальных писем до подачи искового заявления в суд и последующего принудительного исполнения через ФССП. Имейте в виду: если вы погасите долг вместо заемщика, согласно статье 365 ГК РФ, у вас возникает право регрессного требования – то есть вы можете взыскать с него все понесенные убытки.
Что будет, если поручитель откажется платить
Игнорирование вами законных претензий со стороны банка повлечет за собой стандартную процедуру взыскания задолженности:
- Кредитор обратится в суд с иском к вам и основному заемщику в солидарном порядке.
- После вынесения судебного решения и вступления его в силу, исполнительный документ будет направлен в Федеральную службу судебных приставов.
- Сотрудники ФССП получат право арестовывать ваши счета, производить удержания из заработной платы (до половины дохода), а также обратить взыскание на принадлежащее вам имущество.
Если размер долга превышает 500 000 рублей, а ваше финансовое положение не позволяет его обслуживать, вы вправе, как и любой гражданин, подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом.
Обратитесь за консультацией в компанию «Бизнес-Юрист» по номеру +7 964 726 74 72 или напишите сообщение в Telegram. Наши эксперты проанализируют вашу ситуацию и предложат наиболее эффективный путь ее разрешения.
